当父母的，都想把最好的给孩子。买保险这事上也不例外——孩子刚出生没多久，就琢磨着把保障配全了。
但我见过太多家长，一口气给孩子选了一堆附加责任，自以为在给孩子筑防火墙。回头一算账才发现，多花了不少冤枉钱。
咱们来捋捋几个常见的误区。
先说返还型重疾险。这类产品销售时喜欢这么讲：“保障到期没出事，退还满期金，比交的保费还多，有病治病、没病存钱。”听着是不是特别心动？
但你算过没有，消费型和返还型的保费能差多少？返还型每年交的银子往往是消费型的几倍。更关键的是，返还那笔钱要等十几年甚至几十年后到手，那时候通货膨胀一稀释，购买力早就不是一回事了。表面看是“保费稍多”，实际上你前期多掏的那部分资金，时间成本早就把返还价值吃光了。
所以给孩子挑重疾险，单纯保障型的产品反而更实在。
再说身故保障。给孩子买带身故责任的重疾险，听起来是给孩子留了一笔钱对吧？
然而，银保监会早就规定了，未成年人身故赔付有严格的监管上限限制。你买的保额再高，实际能赔到的也受这个天花板约束。而且孩子本身不承担家庭经济责任，身故保障对他本人的意义真的有限。把钱省下来，把疾病保障的额度做高，这才是真正有用的。
缴费期限这事也有讲究。选长一点有什么好处？一方面，每期保费压力小，家庭财务更从容；另一方面，豁免功能能更好地发挥作用。
举个例子，你给孩子选了30年缴费，结果第3年出险理赔了——后面27年的保费不用再交，但保障继续。缴费期越短，这个“以小博大”的机会就越少。孩子的保障周期本来就长，选长期缴费，能让每一分钱都尽可能发挥杠杆作用。
投保人豁免这个附加项，也值得考虑。孩子的保费是大人在交，万一大人出了意外或重病导致收入中断，孩子的保单可能也跟着断缴。配上投保人豁免，就能解决这个问题。不过要注意，投保人豁免需要投保人本身通过健康告知，而且会增加一点保费成本，得先确认自己符合条件再决定。
说到底，给孩子买重疾险的思路就是：抓重点——疾病保障；算清楚——别为性价比低的附加责任多掏钱；有规划——让缴费期限和豁免机制成为你家庭财务的安全垫。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。