买增额终身寿险的时候，很多人会被"现金价值"和"IRR"这两个词绕晕。

先说现金价值，简单理解就是保单值多少钱、万一想退保能拿回多少。以0岁投保、趸交为例，产品通常在第5年左右现金价值会超过已交保费——这意味着回本了。之后呢？时间越久，现金价值增长越快，因为复利嘛。60岁大概是已交保费的5倍多，85岁能达到10倍以上。当然这是案例测算，实际数字因产品而异，但这个增长逻辑是相通的。

再说IRR，翻译过来就是"内部收益率"，可以理解为扣除所有成本后，资金的真实年化回报率。IRR越高，说明长期持有下的收益越可观。不过这里有个坑要提醒：IRR是动态测算结果，它会随持有时间、缴费方式变化，而且最终收益要以保险合同约定的现金价值为准。

所以啊，选增额终身寿险不能光看某一年或某个数字，得把时间拉长看整体增长趋势。想继续了解这类产品的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。