有些家长给孩子买重疾险，总琢磨一件事：这产品以后能不能把保费拿回来？说实话，这个念头一冒出来，选产品的心态就容易跑偏。

少儿重疾险的本质是什么？是万一孩子真得了大病，能有一笔钱顶上治疗费、康复费，弥补家长照顾孩子期间的收入损失。它解决的是“万一生病，钱从哪来”的问题，不是“你存了多少钱”的问题。

那“返还保费”到底是怎么回事？市面上常听到的“返还”，主要有两种情况：

一种是附加了身故责任。说白了就是孩子万一不幸身故了，保险公司赔一笔钱。18岁前一般赔已交保费，18岁后才赔保额。注意，这里赔的是保费，不是你交的所有的钱，而且这是一份保障，不是理财。

另一种是满期返还型的产品设计，主险就是返还型重疾险。但这类产品保费通常比消费型贵不少，多交的钱拿去投资，最后返给你的往往就是本金加一点点利息。划不划算，得仔细算算。

所以问题来了：买少儿重疾险，要不要把“返还”当成主要考虑点？

我的看法是——别被这两个字带跑了。买重疾险首要看的永远是：保额够不够、保障全不全、孩子身体情况能不能投保。返还不返还，只是选产品时的加分项或者取舍项，不是决定项。

举个例子你就明白了：同样每年交1000块，消费型重疾险能买到50万保额；返还型呢，可能只能买到30万。你选哪个？孩子真得了白血病，30万和50万的差距，可不是一点点。

当然，每个家庭情况不一样。预算宽裕、就是想买返还型图个心安，也没问题，但前提是先把保障做足。预算紧张的话，消费型重疾险反而是更务实的选择。

产品条款这事，不同保险公司、不同版本确实有差异。购买前仔细看合同，或者找个专业顾问问清楚，总比事后拍大腿强。

说到底，少儿重疾险解决的是疾病风险，不是存钱问题。把“返还”看得太重，容易捡了芝麻丢了西瓜。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。