两口子买年金险，最容易踩的坑是什么呢？不是选产品、不是算收益，而是——买的时候压根没想过离婚怎么办。

很多人理所当然觉得，保单写的是谁名字，那就归谁。还真不一定。

法律上，判断一张年金险保单的归属，核心逻辑只有一个：钱从哪儿来。

如果是婚前攒下的钱、父母明确赠与给一方的钱这类个人财产，拿去买了年金险，这张保单通常还是算个人的。离婚时，一般不用分割。

但如果用的是婚后工资、做生意赚的钱这些共同财产，不管投保人写的是老公还是老婆的名字，这张保单及其产生的收益，大概率要被纳入离婚财产分割的范围。

这里有个细节很多人不知道：领取的年金如果超出了当初交的保费，超出部分在司法实践中往往被认定为“投资收益”。而投资收益，根据《民法典》第一千零六十二条，属于夫妻共同财产。

换句话说，你用自己的钱投保，领回来的年金却不一定全是你自己的。超过本金的那部分，存在被分割的可能。当然，具体的裁判尺度各地法院有差异，遇到真要分的时候，律师比你自己算更靠谱。

想尽量减少纠纷，其实有个办法——投保前签一份婚内财产协议，把这张保单写清楚归谁、收益怎么分配。书面约定在法律上是优先被尊重的，能省去日后很多口舌。

说白了，年金险买之前，先问自己：这笔钱，性质是什么？想清楚再签单，后续少麻烦。拿不准的，找律师聊聊比啥都强。

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