很多人一看到医疗险的健康告知就头大，觉得自己有点小毛病肯定买不了。其实，现在的健康告知并没有大家想的那么“一刀切”。
咱们水滴保在协助用户挑选产品时发现，目前的核保方式主要分这么几种情况。
最基础的就是标准体投保。如果你的身体状况完全符合健康告知的要求，那直接买就行，简单省事。但现实是，体检报告上总有点结节、囊肿或者指标异常，这时候怎么办？别急着划走。
现在很多产品都支持智能核保。这就像是个在线的自动问答系统，你根据自己的实际情况勾选选项，系统会实时给出结论。比如你有甲状腺结节，智能核保可能会问你分级、大小、是否手术等。如果情况不严重，可能只是除外承保（也就是甲状腺相关疾病不赔，其他照常），甚至有机会标准体通过。这种方式快，而且通常不会留下拒保记录，适合那些身体有些小异常但不复杂的朋友。
要是智能核保搞不定，或者你的情况比较特殊，比如囊肿存在好几年了，期间大小有变化，智能系统可能因为规则限制直接给个“拒保”或“除外”。这时候就可以试试人工核保。
人工核保需要你把病历、检查报告等材料上传，由保险公司的专业核保员来看。他们比机器更灵活，能结合你的具体病史、恢复情况来综合判断。像前面说的囊肿，如果人工核保员发现它一直在缩小，甚至有消失的迹象，是有可能给出标准体承保或者比智能核保更宽松的结论的。当然，人工核保耗时稍长，且可能会留下核保记录，所以建议作为备选方案。
你可能会问，保险公司干嘛搞得这么麻烦？其实设置健康告知和核保门槛，是为了控制风险，保证池子里的资金能真正赔付给需要的人，让产品能长久地做下去。如果谁都能买，赔付率飙升，最后产品停售，受损的还是消费者。
所以，面对健康告知，诚实回答是底线。如果有异常，多尝试几种核保方式，说不定就有转机。如果你对怎么操作不太熟悉，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页筛选支持智能核保的产品自己试试。