你有没有听过这种保险：一辈子平平安安，到期还能把保费拿回来，等于没花钱。白嫖啊这是！很多人一听就心动了——我当年也是。

先别急，咱们来算一笔账。

平安安鑫保18II是一款两全保险附加提前给付重大疾病保险的产品组合。保障期间最长可以选到80周岁，活着到期就能拿回所交保费。听起来挺美的对吧？但是，它的基础保障是重疾和身故，轻症这些常见的保障内容在部分版本中覆盖有限。

问题出在哪呢？就在于"返还"这两个字。保险公司的钱不会凭空冒出来，返还的部分本质上就是你多交的保费。返还型保险的保费通常比消费型贵不少，同样的预算下，消费型能买到的保障额度可能高出一截。而且这款产品最长只保到80岁，对于想保终身的人来说又是个限制。

当然，服务网点多是平安这类大公司的优势，理赔或者咨询确实方便一些。但这是公司层面的服务能力，和产品本身的保障条款是两码事，别混为一谈。

所以啊，如果你预算充足、对价格不那么敏感，就是喜欢"到期能拿钱"这种心理安全感，返还型也不是不能考虑。但要是手头紧、追求保障最大化，那还是多看看消费型重疾险吧，省下来的钱还能做其他投资或者加保。

不管怎么选，投保前一定要仔细核对条款，特别是轻症、中症这些保障有没有、怎么赔的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。