怀孕后才发现，生孩子这件事要花的钱远比想象中多。

产检、分娩、孩子出生后的医疗支出……我认识好几位准妈妈，怀孕前觉得自己身体好不用操心，等到真正了解开销后才慌了神。生育保险虽然能报销一部分费用，但覆盖范围有限，这时候商业保险的补充作用就体现出来了。

生育保险属于社保，单位必须缴纳，包含生育津贴和生育医疗费两部分。需要注意，生育前要缴满一定年限才能享受相关待遇，这个年限各地政策不太一样，建议提前咨询公司HR或当地社保部门。

生育津贴能弥补产假期间的收入损失。具体发多少，取决于用人单位上年度职工月平均工资和实际休假天数。产假天数也有规定：基础98天，难产加15天，多胞胎每多一个再加15天。具体能拿到多少，要以当地社保部门的计算结果为准。

生育医疗费报销的是产检和分娩的部分费用，这部分通常不在普通医保报销范围内——也就是说，医保卡里的钱可以刷，但生育相关的费用报销要走生育保险的渠道。

商业保险能补上哪些缺口？

母婴险专门为准妈妈和新生儿设计，可以报销孕期并发症和新生儿疾病的治疗费用，通常在社保报销之后按约定比例理赔。这类产品市面上不少，条款差异挺大的，挑的时候重点看保障范围和赔付比例。

高端医疗险保障更全面，分娩并发症、更好的就医环境都能覆盖，当然保费也不便宜。普通医疗险就不一样了，一般会把生育相关费用列为免责条款，买了也不会赔。

还有一些孕产险专门针对妊娠并发症、流产等风险，有的产品甚至能保障新生儿先天性疾病。如果对这些方面比较担心，可以关注一下这类产品。

有一点必须强调：投保时健康告知要如实填写，条款里的免责范围一定要看清楚。商业保险的赔付以合同条款为准，不同产品差别很大，没有放之四海而皆准的答案。

想进一步了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略，里面有很多实用的投保思路。