买定期寿险这件事，很多人卡在第一步——不是不知道要买，而是不知道买了以后到底保什么。

见过不少人来问我：这款能保到99岁，是不是跟终身寿险差不多了？等待期短有什么用？保额写着300多万，是不是够了？

说实话，这些问题问得都对，但问完还是不知道怎么选。原因很简单——你一直在看产品有什么，却没想清楚自己真正需要什么。

定期寿险保的是极端风险下家庭经济的断裂。换句话说，人不在了，活着的人还要继续生活，房贷要还、孩子要养、老人要照顾——这笔钱就是用来兜底的。

所以第一步不是看产品，是算账。你家里的负债加未来刚性支出，大概是多少？减去已有的储蓄和另一半的收入能力，缺口还有多大？这个数字，就是你需要的保额基准。别上来就盯着某款产品写的是300万还是350万，数字再好看，盖不住缺口也是白搭。

算清楚保额，下一步才是看产品。但这里坑也不少。

保障期是不是越长越好？不一定。你要覆盖的是家庭责任最重的阶段——孩子独立之前、房贷还完之前、父母需要你照顾的阶段。如果保到99岁听起来很划算，实际上可能多花了不少冤枉钱，保障却跟你的实际需求错配了。保99岁和保到60岁完全是两个价位的游戏，别被“终身”两个字带跑。

等待期呢？说白了就是掏钱之后还要等多久才能用。60天、90天、180天都有，越短当然越快进入状态。但等待期再短，也不是今天买明天出事就赔——最终还是看合同条款怎么约定的。

还有转换权这个功能，有些人觉得有就赚了。其实转换权有没有用，要看你未来会不会真的想换产品、换什么类型的产品。有的能转终身寿险，有的能转年金险，方向不同，你需要的时候条款能不能满足又是另一回事。别看到一个“可以转换”就当免死金牌。

高危职业投保、经常开私家车的朋友，确实有额外关注点——职业类别限制、附加交通意外的选项，但这些都是后话。前面的账算不清楚，后面选什么都是盲人摸象。

产品会更新迭代，市场上的信息也在不断变化。与其被各种参数绕晕，不如先把“为什么要买”“保多少年够用”“保多少够用”这几个问题想明白。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。