说真的，给孩子挑重疾险，光看产品名字和宣传页根本不够。保障责任写得密密麻麻，家长要是不逐条搞清楚，真到用的时候容易懵。

拿市面上常见的终身少儿重疾险来说，基础保障一般分三块：重疾、轻症，还有身故。我就拿某个具体产品举个例子，方便大家理解这个框架——某款终身少儿重疾险的重疾保障涵盖多种重大疾病，达到合同约定的疾病定义和给付条件后，赔付基本保额；轻症保障涵盖多种特定轻度疾病，不分组多次赔付，按合同约定比例给付，无间隔期。

这里有个点我得提醒一下：轻症赔付比例通常比重疾低不少，比例看起来不大，但轻症的治疗费用和康复周期跟重疾不是一个量级，所以别一看比例就觉得“不够用”，要结合实际情况判断。

再说身故责任。18周岁保单周年日之前身故，一般赔付已交保费之和；18周岁保单周年日之后身故，才按基本保额赔付。为啥这么规定？因为监管对未成年人的身故保额有限制，避免道德风险。说白了，小孩子不承担家庭经济责任，寿险保障在这个阶段本来就不是核心。家长与其盯着身故保额，不如多关注重疾和轻症的保障力度。

所以选购的时候，与其纠结“这产品身故赔多少”，不如先问自己：重疾保障的疾病种类和定义是否清晰？轻症的赔付规则（分不分组、有没有间隔期）是否友好？这些才是少儿重疾险的“基本功”。

想系统了解少儿保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。