给一家人买百万医疗险，很多人的第一个纠结点就是：选家庭版还是个人版？

其实这个问题没有标准答案，关键看你的家庭结构和使用场景。

先说大家最关心的差异。家庭版和个人版的核心保障责任基本一致，主要区别在于免赔额的计算方式。家庭版支持家庭成员共享年度免赔额，比如三口之家各买一份个人版，万一有人住院，扣掉免赔额后剩余费用才能报销；但如果是家庭版，全家人加在一起只算一份免赔额，听起来是不是划算多了？

不过，事情没那么简单。共享免赔额的前提是一家人健康状况都差不多，都符合投保要求。如果家里有老人身体不太好，可能就需要单独评估，这时候反而不如各买各的灵活。

再说说保障额度。主流的尊享e生系列百万医疗险，一般医疗加重疾医疗的总保额最高能达到600万。这个数字听起来吓人，但说实话，普通人用到的概率不高，更多是买个安心。真正值得关注的反而是外购药能不能报销、质子重离子治疗包不包含这类实打实的责任。

不同年龄段的保障范围确实有区别。中青年和少儿群体通常保障范围比较全面，0-65岁左右一般都能涵盖一般医疗和重疾医疗。但高龄群体的保障计划可能会有所调整，部分产品针对60岁甚至65岁以上人群会有不同的保障侧重点，具体保额和覆盖范围因版本和计划不同而异，选购时建议以条款为准。

所以我的建议是：年轻夫妻、身体健康的直接选家庭版，共享免赔额香得很；有老人的话先别急着买家庭版，单独给老人做健康告知评估比较稳妥。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。