开车上路，最怕的就是撞到人。

不少人觉得反正买了交强险、再加个商业三者险，出事了保险公司兜着。但等你真正经历过事故理赔，就会发现事情没那么简单。

先说交强险。这个是国家强制买的，撞了人造成伤残，在有责情况下死亡伤残赔偿限额是18万。注意，这里说的是“死亡伤残”，不是“你花了多少钱就报多少钱”。这18万要覆盖的项目包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、误工费、护理费，还有精神损害抚慰金等等。如果伤残严重、花费巨大，18万可能根本打不住。

超过交强险限额的部分呢？理论上商业三者险来补。但商业三者险不是交强险，它能不能赔、赔多少，得看你买的保额和合同怎么写的。关键问题在于免责条款——酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸这些严重违法行为，基本都在免责范围内。保险公司不是慈善机构，违法在先，想顺利获赔？难。

所以别把商业三者险想得太美好。不是签了合同就高枕无忧，也不是事故发生就自动触发赔付。具体情况要看合同约定、伤残鉴定结果，还要看有没有触及免责条款。每个案子都可能不一样。

真出了事，第一时间报警、报保险，这没毛病。后续理赔需要提供的材料包括交通事故责任认定书、伤残鉴定报告等等，按保险公司的要求一步步走就行。但心态上别觉得“反正有保险，最后肯定赔”，这种想法容易让你在关键时刻吃亏。

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