买重疾险这件事，身边朋友分成了两派：一派是被代理人一顿输出后稀里糊涂签了字，连保什么病都没搞清楚；另一派是在网上把测评看到头秃，最后发现越看越迷糊。说实话，这两种状态我都见过，水滴保每天也会收到各种咨询，问的最多的其实就是三个事——保什么、保多久、花多少钱。
先说保障范围吧。有些人买之前专门去数合同上写了多少种病，一百多种的列表恨不得全背下来。我寻思了一下，这duck不必。行业内备案的重疾险，基础保障必须涵盖恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些高发重疾，这是银保监会的统一要求。但问题来了，各家产品在疾病定义、赔付条件上存在差异——有的病需要达到特定状态才赔，有的有明确时间要求，有的对手术方式还有规定。
所以与其盯着病种数量，不如把自己最担心的那几种病拿出来，对着条款一条一条看。具体以保险合同条款约定为准，这话真不是废话。家里有癌症病史的，重点看恶性肿瘤的定义和免责条款；有心脑血管隐患的，关注相关疾病的赔付门槛是否合理。你要是什么家族史都没有，那可以适当放宽要求，把钱花在刀刃上。
至于保障期限，终身还是定期，这个问题没有标准答案，但有适合你的答案。我见过不少家庭经济支柱，三四十岁查出重疾，康复期没法工作、收入断了，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾——这种时候长期保障的优势就体现出来了。保终身或保至七八十岁，踏实是真踏实，就是保费贵，适合预算相对充裕、想一次性解决后顾之忧的人。
定期重疾呢，杠杆高，同样的钱能买到更高保额。我就不说是谁了，反正我有个朋友刚毕业那会儿买的定期重疾，月供一百多块钱，真出事了能赔几十万，安全感是拉满的。等后来收入上来了，再加保或者升级成终身产品，这条路径其实挺常见。说白了，期限选择就是“现在的钱”和“未来的安全感”之间的博弈，看你更在意哪个。
保费多少合适这个问题，被问烂了但依然很多人搞不清楚。有人说年收入的10%，有人说家庭总收入的5%-10%，还有人纯粹看心情——啊不对，是看预算。
其实吧，年龄越大保费越贵这事儿大家都懂，身体状况不好还可能被加费甚至拒保，性别不同费率也有差异。但这些都是技术层面的，真正影响“合适”标准的，是你家的具体情况：有没有房贷车贷、有没有老人要赡养、有没有孩子要养、收入是否稳定、家里主要经济来源是谁。这些问题想清楚，比死记硬背一个比例有用得多。
我的经验是：先确定需要多少保额——常见做法是覆盖3到5年年收入，或者覆盖家庭负债总额——然后在这个预算范围内挑选产品。别让保费成为负担，也别为了便宜把保额做得太低。买保险本质上买的是那份“关键时刻能顶上”的底气，保额不够，一切都白搭。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。