给爸妈买保险，最头疼的往往不是价格，而是“能不能买”和“买了赔不赔”。

很多子女觉得老人没什么家庭责任了，随便买个医疗险应付一下就行。其实恰恰相反，随着年龄增长，疾病风险是直线上升的。这时候如果没选对，要么被拒之门外，要么理赔时扯皮。

咱们在水滴保经常遇到这样的咨询：想给60多岁的父母买个保障，结果发现大部分产品都投不了，或者健康告知过不去。这确实挺让人无奈的。

为什么老人买医疗险难？

主要是两个门槛：年龄和健康。

大多数百万医疗险的首次投保年龄上限在60岁或65岁。过了这个线，能选的产品就少了一大半。有些专门针对老年人的防癌医疗险能把年龄放宽到70岁甚至80岁，但保障范围也就局限在癌症上了。

再就是健康告知。老人多少有点高血压、糖尿病或者结节之类的小毛病。百万医疗险的健康告知通常比较严格，如果不符合要求，要么被拒保，要么除外承保（也就是这部分病不赔）。

所以，别光盯着保额几百万看，得先看看自家老人的情况符不符合投保条件。

挑医疗险，重点看这三点

1. 续保稳不稳定

这是最容易被忽略的一点。很多一年期的医疗险，今年买了明年可能就因为理赔多了或者产品调整而停售。一旦停售，老人再想买新的，因为年龄更大、身体更差，基本就没戏了。

现在市面上有一些保证续保20年的长期医疗险。在这20年里，不管产品停不停售、身体变没变差，保险公司都得让你续保。这对老人来说，安全感强太多了。具体以保险合同条款为准。

2. 健康告知怎么过

千万别为了买保险而隐瞒病情。如实告知是理赔的前提。如果有些小毛病拿不准，可以试试智能核保，或者直接走人工核保。

有些产品对特定疾病比较友好，比如某些结节、高血压，只要控制在一定范围内，还是有机会标准体承保或者除外承保的。这需要仔细对比不同产品的核保宽松度。

3. 保障内容够不够用

除了基础的住院医疗，还要看有没有外购药报销、质子重离子治疗这些实用责任。老人看病，很多时候贵就贵在特效药和先进疗法上。如果这些不在保障范围内，那几百万的保额也就打了个折扣。

另外，免赔额也是个要注意的点。一般百万医疗险都有1万左右的免赔额，小病小痛用不上。如果预算充足，可以考虑0免赔或者低免赔的产品，虽然保费会贵一些，但使用频率会高很多。

带病投保怎么办？

如果父母已经有了一些慢性病，百万医疗险投不进去，也别灰心。

可以考虑防癌医疗险。它只保癌症，但健康告知非常宽松，三高、心脏病人群通常都能买。而且癌症是老人最高发的重疾之一，这份保障依然很有价值。

或者看看各地的惠民保。这类政府指导的补充医疗险，通常不限年龄、不限健康状况，虽然报销比例和额度不如商业医疗险，但作为兜底保障，性价比极高。想了解当地是否有惠民保，可以关注水滴保保险攻略里的相关介绍。

最后啰嗦两句

给老人买保险，心态要放平。不要指望一份保单解决所有问题，也不要因为一点小毛病就彻底放弃。

先理清父母的身体状况和预算，再去找匹配的产品。如果实在拿不准，也可以来水滴保保险服务问问，我们帮你看看哪些产品更适合你家老人的实际情况。毕竟，合适的才是最好的。