买重疾险这事，说起来挺让人纠结的。好不容易决定要买了，结果一看产品类型，又卡住了——储蓄型和返还型，看着名字差不多，价格差得可不是一星半点。
咱先搞清楚这两种产品到底是怎么回事。储蓄型重疾险，主险其实是寿险，顺带保重疾，有现金价值可以积累。返还型呢，本质上是“重疾险+两全险”的组合，承诺保障期满没出险就返保费或保额。听着挺香对吧？问题在于，羊毛出在羊身上——返还给你的钱，本质上就是你多交的那部分保费。
而且，返还型产品普遍比纯保障型贵一倍以上。换句话说，你为了那个“返本”的承诺，每年可能要额外掏不少钱。这里就有意思了：我寻思了一下，我没寻思明白，这笔钱到底是保障，还是在给自己存钱？
如果预算充足、家里经济责任重，看重身故保障和长期综合性价比，储蓄型确实是更务实的选择。如果经济条件允许、能接受较高的价格和几十年的等待期，那返还型也不是不能考虑——但前提是一定得看清楚合同条款，理赔过重疾之后，有的返还型产品就不再返保费了。
说到底，别被“返本”两个字晃了眼。选重疾险，看的是杠杆率和资金占用成本，不是谁承诺返得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。