带孩子半夜跑急诊的经历，大概每个家长都有过。火烧眉毛地把孩子送去医院，折腾一宿总算退烧了，结果一看账单——好几百甚至上千块。
回来想起买了医疗险，兴冲冲去申请理赔，结果被告知：报不了。
怎么回事？医疗险是报销型的，简单说就是花多少报多少，不会多给你一分钱。门急诊的费用会跟住院费合并计算，超过免赔额的部分才能报销。市面上常见的百万医疗险一般有1万块年度免赔额，也就是说，孩子支气管肺炎住院前后那几百上千块的门诊费，可能压根够不到这个门槛。当然，有些产品是0免赔的，但保费通常会高不少，或者属于中高端医疗险范畴，要不要选就看家庭预算和实际需求了。
还有一个特别容易踩坑的地方：医院等级。我之前就听一个朋友抱怨过，孩子生病去了家旁边的私立门诊，想着方便，结果申请报销的时候被拒了。多数医疗险对就诊医院的类型和等级有明确要求，具体要看条款约定——特需部、国际部、私立医院通常不在常规保障范围内。所以就诊前最好确认一下要去医院的等级，别等事后才追悔莫及。
等待期这事吧，也挺容易被忽略的。医疗险的疾病等待期通常是30天，部分产品或特定责任可能更长。这期间如果查出问题、确诊疾病，保险公司不承担赔付责任，严重的话合同都可能被解除。所以保障真的要趁早安排，别等孩子已经有症状了才想起来买保险，那就真的来不及了。
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