有个真实的事儿。有个家长给孩子买了两份意外险，觉得“双重保障”。结果孩子不幸意外身故，去理赔的时候傻眼了——两家公司都只按比例赔了一部分，加起来远低于他以为的“总保额”。问题出在哪？就在于那个50万的上限。
是的，你没看错，未成年人身故保险有上限。根据监管规定，父母为已满10周岁但未满18周岁的孩子投保以死亡为给付条件的人身保险，所有产品加起来，身故赔付不能超过50万。超过部分，保险公司即便收了保费，也可以拒绝支付。这条线，不管你分散买了几家公司的产品，统统要累计计算。
所以问题来了：50万听着不少，但给孩子配保险，到底怎么分配才合理？
少儿医保——这个反而没争议。国家给的基础保障，门诊、住院都能报销一部分，价格便宜，参保门槛低。有它打底，后续商业险的报销起点就能降低不少。
再说意外险。14岁的孩子，体育课、骑车、跟同学出去玩，磕磕碰碰在所难免。意外险能覆盖意外医疗费用，有些产品还有伤残赔偿。但要注意，身故这部分要算进50万的总额里。如果你已经买了带身故责任的重疾险，意外险的保额就得适当控制一下，别让总额超标。当然，意外医疗的赔付不受这个限制，这部分可以放心选够用的额度。
重疾险呢，稍微复杂一点。纯重疾（不含身故责任）的保额不受50万约束，孩子确诊重疾直接赔付，这笔钱用来治疗和康复都成。但带身故责任的重疾险就不一样了，身故部分要并入总额计算。所以关键看你的预算和偏好——想要灵活度高就选纯重疾，想要保障更全就要接受保额受限的现实。产品条款一定要看仔细，别稀里糊涂地买。
医疗险作为少儿医保的补充挺有必要。医保目录外的药品、手术费用，医疗险能覆盖不少。对于想给孩子更全面保障的家庭，这块值得考虑，但同样要注意如果选了带身故条款的产品，保额计算别忘了它。
说到底，给孩子规划保险，记住那个数字就行：50万。这是身故赔付的天花板，航空意外和重大自然灾害除外。重疾确诊赔付不在此列，按产品约定来。
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