你是不是也这样：买重疾险之前，先把不同产品的疾病数量列个表，数到哪个多就心动？
我见过不少人，真就这么干的。把三款产品往桌上一摊，甲产品保120种，乙产品保110种，丙产品保100种——闭眼选120种的那个。
但问题来了：多出来的那些病，真能用上吗？
先说个监管层面的硬规定。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有定名为“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这不是建议，是强制要求。也就是说，不管你买哪家的重疾险，这28种病都在保障范围内。
那这28种到底是哪些？简单列一下：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
看到这儿你可能会说，这里面有些病名听起来挺生僻的。比如严重克罗恩病，普通人可能听都没听过。但它之所以被列入必保，是因为发病率和治疗费用都不低。监管把这28种病定下来，不是随便选的，而是基于大量数据测算出来的——既要覆盖高发重疾，也要兼顾治疗难度和费用。
问题来了：多出来的那几十种甚至上百种病，是怎么回事？
那都是保险公司自己加的。在28种必保的基础上，各家公司可以根据产品定位和目标人群，增加额外的疾病保障。比如针对女性的，可能加一些特定癌症；针对中老年的，可能加一些心脑血管相关的病。
但注意了：这些扩展病种，不是越多越好，而是看你用不用得上。一款产品保150种病，但如果里面有一大半是罕见病，发病率极低，那多出来的数字其实没什么意义。相反，如果另一款产品只保100种，但把高发的几种单独加了高保额，可能反而更实用。
所以选重疾险，与其盯着疾病总数，不如看三件事：保额够不够用、健康告知能不能过、以及合同条款里对高发重疾的定义是不是友好。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。