最近不少朋友在问，富德生命鑫禧年年尊享版这款养老年金险到底是不是“坑”？说实话，保险产品本身没有绝对的好坏，只有适不适合。这款产品在市场上热度不低，但也确实存在一些争议点。咱们今天就撇开那些花里胡哨的营销词，实实在在聊聊它的优缺点，看看它到底适合谁。
先说说大家最担心的几个“槽点”。
很多人介意它没有“保证领取”功能。什么意思呢？就是如果被保险人在开始领养老金后不久身故，保险公司可能只退现金价值或者已交保费（具体以合同条款为准），而不是把剩下没领完的钱一次性给家人。这和那些承诺“保证领取20年”的产品比，确实少了一层兜底。如果你特别看重这笔钱必须百分百落袋为安，那这点得慎重。
另外，它的健康告知虽然不算严苛，但毕竟还是有要求的。有些身体小毛病的朋友可能通不过，这时候就得看看有没有其他免健告的产品可选。还有缴费期，最长就10年，对于想拉长缴费时间、减轻每年压力的人来说，选择面窄了点。起投门槛也不低，趸交要10万起，分期交也得年缴1万到3万不等，预算紧张的朋友可能会觉得有点吃力。
再就是减保规则，合同生效5年后，每年最多只能减保已交保费的20%（具体以保险合同条款为准）。这规矩挺严的，想灵活取钱的话得算好账。而且它不对接养老社区，想要那种“买房送入住权”服务的，这款给不了。
但是，话说回来，它之所以能火，肯定有它的道理。
最大的亮点就是“领得多”。在同类产品中，它的领取金额算是第一梯队的。特别是方案一，主打高领取，适合那些就想退休后每月多拿点真金白银过日子的朋友。而且，它有两个方案可选：要么选高领取，要么选高现金价值。这种灵活性在市面上不多见，你可以根据自己是更看重当下的现金流，还是更看重账户里的底子厚不厚，来自由切换。
还有一个很实在的优势：终身有现金价值。很多养老年金领开始后，现金价值就归零了，但这产品不一样，哪怕你80岁、90岁，账户里还有钱。万一急用钱，可以通过减保或者退保拿出来，这在一定程度上弥补了没有保证领取的遗憾，给了投保人更多的掌控权。
如果能附加万能账户，资金还能二次增值。虽然保底利率受监管影响处于较低水平，但好歹有个托底，剩下的看保险公司投资能力。富德生命人寿这家公司，注册资本超百亿，分支机构遍布全国，偿付能力也符合监管要求，安全性上不用太担心。毕竟养老金是长期契约，公司稳不稳很重要。
所以，到底买不买？
如果你身体健康，手头有一笔闲钱，打算专款专用做养老储备，并且希望退休后每个月能拿到较高的养老金，同时又不希望钱锁死后完全动不了（看重终身现价），那这款产品值得考虑。特别是那些对“保证领取”执念不深，更在乎实际到手金额和资金灵活性的人。
但如果你身体状况不佳，或者特别在意身故后家人能拿到确定的剩余年金，又或者预算有限、希望能对接高端养老社区，那可能得再看看其他产品。你也可以去水滴保官网首页多对比几家，别急着下单。毕竟，适合自己的，才是最好的。