很多人觉得有医保就够了，真住一次院才发现，医保只能报销政策范围内的部分费用，剩下的还得自己掏。职工医保和居民医保的政策范围内住院费用报销比例分别约为80%和70%，听着不低，可一旦遇上大病，自费部分往往才是大头。

这时候商业医疗险就派上用场了。但商业医疗险分好几种，到底怎么选、怎么搭配，很多朋友其实没想清楚。

先说百万医疗险。这类产品保额高、保费低，杠杆率确实可观，主要用来应对大额住院治疗费用。不过它通常设有免赔额，不是花多少报多少。打个比方，住院花了8万，医保报了5万，剩下3万里扣除免赔额之后，才是你能找保险公司报销的部分。所以百万医疗险的核心价值在于转移极端医疗风险，而不是cover所有医疗支出。

那免赔额以下的部分怎么办？有些人会考虑小额医疗险。它的报销额度通常有限，一般在1万至2万元左右，但免赔额也低，甚至有的产品是0免赔。这类产品的定位是填补百万医疗险免赔额以下的空缺，主要覆盖日常小病痛产生的医疗费用。给孩子买的家长比较多，因为小朋友容易感冒发烧，去几次医院费用就回来了。成年人买的话，费率相对高一些，值不值得要掂量一下预算。

说白了，这三种保障不是层层递进的关系，而是各管一摊：医保打底、百万医疗险扛大病、小额医疗险补零散。配置的时候别想着一步到位，先把百万医疗险配上再说——这东西保费不贵，转移极端风险的能力却很强。等手头宽裕了、或者觉得免赔额以下的自费看着别扭，再考虑小额医疗险。

具体选哪款产品，一定要看健康告知和保障责任条款，不同产品差异挺大的。带病投保的话，如实告知是基本前提，别想着隐瞒病史省事，最后理赔的时候吃亏的是自己。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。