很多人买保险都有个心结：要是这辈子没生大病，交的保费不就“打水漂”了吗？

这种心理太正常了。所以，返还型重疾险应运而生。它承诺在保障期满如果没出险，就把你交的保费退回来。听起来是不是特别美？既有保障，本金还在。

但我们水滴保在给用户做咨询时，经常会泼点冷水：这多交的钱，真的值吗？

羊毛出在羊身上

保险公司不是慈善机构。为了承诺几十年后给你返本，你现在每年得多交不少保费。通常来说，返还型重疾险的保费是普通消费型重疾险的1.5倍甚至2倍以上。

这就产生了一个很现实的问题：你把多交的这部分钱省下来，自己拿去理财，几十年后的收益会不会比保险公司返还给你的更多？

而且，别忘了通货膨胀。三十年前的一万块和现在的一万块，购买力能一样吗？到时候返还给你的那笔“巨款”，可能只够买几袋大米了。

出险了，返还就没了

这是最扎心的一点。返还的前提是“保障期内未发生重疾理赔”。如果在第29年不幸确诊，保险公司会赔付保额，但之前多交的那些为了“返本”而准备的保费，大概率是拿不回来了。

这时候你可能会想：那我至少拿到了保额赔付啊，也不亏。没错，但如果你当初买的是便宜得多的消费型重疾险，剩下的钱用来治病或者改善生活，是不是更香？

谁适合买返还型？

也不是说返还型就一无是处。如果你属于那种强制储蓄困难户，手里有点钱就想花掉，完全存不住，那返还型重疾险倒是能帮你把钱“锁”住，最后好歹能落个全尸（全额退保）。

但对于大多数普通家庭，尤其是预算有限的年轻人，我们更建议把重心放在“保额”上。用同样的预算，买消费型重疾险可以买到更高的保额。毕竟，真到了需要用钱的时候，30万的保额和50万的保额，差别可是巨大的。

如果你对保险配置还有疑惑，或者想了解不同险种到底该怎么搭，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。

至于最近大家关心的预定利率下调导致保费上涨的事儿，确实，长期险的价格会有所波动。但不管价格怎么变，核心逻辑不变：先确保保障够用，再考虑有没有返本这种“锦上添花”的功能。