“万一得了大病怎么办”这事儿，说出来有点丧，但确实是很多人藏在心里的担忧。治疗费贵、收入断了、家庭开支还得继续——大病的经济冲击，往往比疾病本身更让人喘不过气。这也是为什么，越来越多人开始考虑重大疾病保险。
但问题来了：重疾险到底保哪些病？
重疾险的工作原理是这样的——被保险人确诊了合同约定的重大疾病，保险公司一次性给付保险金。注意，我说的是“合同约定”。这四个字是重点：不同产品对疾病的定义可能不一样。这就很要命了，你以为在保障范围内的病，实际理赔时可能发现定义不符。
所以，了解清楚疾病定义很重要。
早在2007年，中国保险行业协会就联合中国医师协会出手了，推出了行业统一规范。最新版本是2020年修订版，2021年2月开始实施。新规把原来的25种扩展到28种重度疾病，外加3种轻度疾病——这31种疾病，现在成了行业“底配”，所有叫“重大疾病保险”的产品，必须包含这28种重度疾病。
具体都是啥？28种重度疾病清单收好了：
恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
轻症方面呢，3种核心轻度疾病是：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。轻症的赔付比例通常比重症低不少。
等等——这里有个地方我得说清楚：上面说的28+3，是行业统一规范要求的“最低标准”。但保险公司不是只卖给你28种病就完事了。各家产品会在这个基础上增加轻症、中症，还有五花八门的额外保障。所以病种数量不是选产品的唯一标准。
这也是我想特别提醒的：选重疾险，看条款比看病种数更重要。同样是癌症，有些产品对早期原位癌的定义可能更宽松，有些可能更严格。具体怎么赔、赔多少，得仔细看条款。
另外，投保的时候一定要如实健康告知，不然将来理赔可能会出问题。重疾险主要是补偿收入损失的，医疗费用报销那是医疗险的活儿，两回事。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。