普通人最怕什么？不是感冒发烧，是ICU里一天几千块的账单，或者家里孩子从楼梯上摔下来那一瞬间的揪心。

百万医疗险和意外险就是用来兜底这两件事的——前者管大病医疗费，后者管意外带来的各种开销。价格都不算贵，属于典型的“小钱撬动大保障”。

先看百万医疗险。这玩意儿保额动辄几百万，听着吓人，其实保费没那么夸张。年轻人投保，一年几百块就能拿下；等上了年纪，保费会明显往上走，五六十岁的时候可能要一两千元甚至更多。具体花多少，跟年龄、健康状况、产品方案都有关系，没法一刀切地说每年多少钱。

挑百万医疗险，有两个地方得睁大眼睛：

保证续保期限很关键。写进合同里的保证续保，意味着在约定好的期限内，就算你理赔过、健康变差了，保险公司也不能把你拒之门外。但是，这里有个前提——如果产品整体停售、又没有后续承接方案，极端情况下续保可能受影响。所以选的时候，务必以保险合同条款约定为准，别光听销售怎么说。

还有一个容易忽略的点——外购药保障。什么叫外购药？就是医院里开不出来、要去外面药房买的药，典型的比如癌症特效药，一盒好几万块。没有这项保障，这笔钱就得自己掏腰包；有这项保障，就能减轻不少压力。

说完大病保障，聊聊意外险。这类产品的保费通常不贵，几十块到几百块都有，买个心安。挑选的时候重点看意外医疗的报销范围——不限社保目录、报销比例高的产品，用起来会顺手很多。特别是给孩子买，小磕小碰去门诊，花个几十块也可能全额报销回来。

给未成年人买意外险有个地方要注意：根据监管规定，未成年人的身故保额有上限，10周岁以下最多赔20万，10到17周岁最多赔50万。不过伤残保额不受这个限制，该怎么赔还怎么赔。

这两类险种解决的问题不太一样：百万医疗险主要应对高额医疗支出，意外险则覆盖日常意外门急诊、住院津贴甚至伤残赔偿。价格相对透明，不同产品之间的差异主要体现在特色保障内容和免赔额设置上。

投保的时候，与其盯着哪个最便宜，不如先想清楚自己最怕什么风险。预算有限就先保最核心的，预算宽裕再考虑叠加门诊保障、特需医疗这些附加项。怎么判断产品是否适合自己，可以参考水滴保保险攻略里的实操思路。