给孩子买重疾险，家长最纠结的问题之一就是——到底该买多少保额？
这个问题没有标准答案，但有一套可以参考的思考框架。
先看治疗费用。儿童重疾的治疗成本差异很大，白血病、骨髓移植等可能需要几十万甚至更多，但有些重疾的治疗费用相对可控。好在医保能报销一部分——国家政策范围内通常可以报销70%到90%。不过，进口药、自费项目这些医保覆盖不到的地方，还是得自己掏腰包。这部分缺口，才是重疾险真正要覆盖的重点。
再看康复费用和家长的收入损失。孩子生病，家长往往要全职陪护，这部分隐性成本很多人容易忽略。定期复查、康复训练、营养补充，加起来也不是小数目。
所以，保额的选择主要看三件事：基础治疗费大概需要多少钱、康复期要花多少、家长陪护期间收入影响有多大。把这三笔账算清楚，心里就有数了。
一般建议，50万是一个基础门槛，能覆盖大部分高发重疾的治疗加康复；如果预算允许，100万左右更从容一些，可以应对长期康复和多次治疗的情况。当然，这只是行业参考值，不是非得卡在哪个数字上。预算有限的话，先把保额做足，比挑返还型产品更重要。
家庭已经买了医疗险的话，重疾险保额可以适当下调，因为医疗险已经覆盖了一部分治疗费用。但记得看免赔额和报销比例，算算自付部分还有多少缺口。
还有一点，银保监会对未成年人身故赔付有上限规定——10岁以下不超过20万，10到17岁不超过50万。重疾险本身是给付型，得了约定重疾就赔保额，不受这个限制。但如果买的是含身故责任的产品，身故赔付就要注意这个额度了。想了解投保规则细节，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，给孩子选重疾险保额，是在用自己的财务能力去对冲万一的风险。治疗费是硬支出，康复费是长线投入，家长收入中断的影响也不能忽视。50万起步往上加多少，得看家里能承受多少。