养过娃的都知道，小宝宝免不了三天两头往医院跑。挂号、验血、拿药，一次普通感冒门诊少说也得几百块；万一碰上肺炎、脑炎这类要住院的，少则几千、多则上万。少儿医保虽然能报销一部分，但覆盖范围有限，这时候商业医疗险就是很好的补充。

先说百万医疗险。顾名思义，它是用来应对高额医疗支出的。部分产品不限社保目录，靶向药、进口药也能报销——万一真遇上白血病这类重疾，至少在经济上不用那么捉襟见肘。

小额门诊险呢，顾名思义主要管日常看病用的。不管是意外门诊还是疾病门诊，通常都会有等待期规则。不同产品的报销比例和保障范围差别挺大，投保前一定要把条款看清楚，别到时候觉得这也不赔那也不赔。

小额住院险听起来和百万医疗险有点像，但它的核心作用是“补缺口”。怎么说呢？百万医疗险一般有1万左右的免赔额，小病住院花个几千块报不了，小额住院险就是来填这个空档的。部分产品对痔疮、脊椎疾病这类特定项目的报销会有限制，这块需要留意。

要是预算充足、想追求更好的就医体验，可以看看中高端医疗险。支持私立医院、公立医院特需部或国际部，住院报销比例以保险条款为准，涵盖床位费、手术费、药品费，门诊可选。还提供专家会诊、住院绿通这类增值服务。说实话，价格确实不便宜，量力而行。

配置逻辑其实挺简单：担心大病花钱，选百万医疗险；频繁跑门诊，选小额门诊险；想补免赔额，选小额住院险；追求就医体验，选支持特需/私立的中高端医疗险。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。