孩子生病的时候，家长最怕什么？不是挂号排队，是账单。

一个少儿白血病，化疗加骨髓移植，费用轻松破百万。这钱从哪来？存款？卖房？还是……我不敢想。

其实有套更稳的思路——用每年一千块左右的预算，给孩子搭一套「重疾+医疗+意外」的基础兜底。说真的，我见过太多家庭，等到出事才后悔没早配。

少儿重疾险，这事儿得先聊。

一旦确诊合同约定的重大疾病，直接赔一笔钱。怎么花自己说了算——垫医疗费也好，弥补家长请假陪护的收入损失也好，都是实打实的用。

定期方案性价比最高，保额设置高点，保费也就几百元不等。0岁投保比5岁投保便宜不少，而且孩子越小身体越健康，越容易通过核保。我寻思了一下，给孩子买定期重疾险，其实是在跟时间赛跑——趁早，不光是为了省保费。

百万医疗险，负责报销大额支出。

社保结算后剩下的住院费用、特殊门诊，有些产品还能报外购药，这块千万别省。选保证续保期限长的，避免今年买了明年没了。

保费一年大概几百元，受免赔额、是否含特需等因素影响较大。预算实在紧张的话——算了，先用少儿医保顶一顶，各地的惠民保也可以考虑，虽然保障力度弱一些，但好歹有个底。

意外险，花小钱买大安心。

小孩子磕磕碰碰太正常了。意外身故/伤残保障加意外医疗报销，基础版本的保费比较低廉，几十元到一百元左右。这个钱真不能省。

三个险种配齐，年缴总保费大概在几百到一千多元这个区间，能拿到几十万重疾赔付、百万级医疗报销和十几二十万意外保障。听起来好像也不便宜？但万一出事没这份保障，那才叫天塌了。

如果预算砍到极限，我的建议是：重疾险和意外险必须保留。

取消重疾险，大病风险就裸奔了。取消意外险，日常小意外也得自己掏腰包。医疗险先用少儿医保顶着，至少有个基础报销。这两个缺席了，保障真成筛子。

还有一条：先保大人，再保孩子。父母才是孩子最大的保险，家长出了事没了收入，孩子那份保费可能都交不起。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。