很多人买理财产品时，只盯着那个写着“年复利2.5%”的数字，觉得不过尔尔。但这个数字到底值不值，得看你愿意等多久。

说个核心区别吧。单利是什么？利息就只是利息，本金永远不变，今年100块，明年还是按100块算利息。复利呢？利息会滚进本金再生利息——今年的利息就是明年的本金的一部分。说起来简单，但这个差别会随着时间推移被无限放大。

数学上有个换算公式：等效单利 = [(1 + 复利利率)^持有年限 - 1] / 持有年限。用2.5%复利代入进去，不同年限的结果挺有意思的。

持有1年，两者完全一样，都是2.5%。这个好理解，利息还没来得及产生“下一代”呢。

但从第2年开始，差距就悄悄拉开了。2年后复利终值约1.0506，等效单利约2.53%。才1年啊，差别就已经出来了。

第5年，复利终值约1.1314，等效单利约2.63%。

到了第10年，终值约1.2801，等效单利约2.80%。

最夸张的是第30年——终值约2.0976，等效单利约3.66%。这时候你再回头看，同样是“2.5%”的利率，因为等了30年，等效单利已经从2.5%悄悄爬到了3.66%，总收益109.76%，对比单利算出来的75%，多了整整34个百分点。

这就是复利的魔力，也是时间的价值。当然，现实中具体产品的结算利率或保证利率是否真能达到2.5%，还得看你选择的产品条款怎么写的。投保前看清楚，实际收益和演示收益之间可能存在差距。

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