给爸妈买医疗险，你是不是也听过这种说法——选保证续保20年的，稳！

我之前也是这么想的，直到帮家里老人琢磨保险的时候才慢慢回过味来。保证续保确实有它的价值，在保证续保期内，保险公司不会因为你理赔过或者身体变差了就不让你续，产品停售了也能继续保。但问题在于，一款产品很难同时满足所有人的需求——长期保证续保、无健康告知、低免赔额、低价格，这几个优势很难集于一身。

商业保险有自己的逻辑，保险公司要控制风险。产品要保证续保时间长，大概率就会在健康告知上设门槛；不设健康告知的产品，要么免赔额高，要么价格更贵。没有完美的产品，只有适合的选择。

我认识一个朋友，体检发现有甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节，投保的时候被除外了甲状腺、乳腺和肺部相关的责任。你想想，人体核心器官也没多少，这一下就除外三个，保证续保再久，这些部位的病也赔不了。这种情况下，保证续保年限反而不是最重要的因素了，得先看看保障范围能不能覆盖自己最需要的风险点。

给爸妈买保险还容易踩另一个坑——盯着保证续保年限看，忘了算一笔账。医疗险的保费是随着年龄增长的，保证续保20年的产品，续到后面价格会越来越高，到某个年纪可能真的续不起了。续都续不起，保证续保不就是一句空话吗？

预算实在紧张的话，可以看看不需要健康告知的产品；再不行，惠民保也是备选方案，一年几百块，既往症也能赔，只是赔付比例通常在30%到70%之间，各地的政策会有差异。给老人做兜底保障够用，预算再紧张也别让老人保障裸奔，先保上再慢慢优化。