买年金险的时候，大家最担心的就是：万一还没领几年，或者刚开始领，人就不在了，这钱是不是就白交了？

其实不会白交。

大部分年金险都有身故保障。如果被保险人身故，保险公司会把身故保险金给到指定的受益人。但这个钱具体怎么算，不同产品的条款差别还挺大的。

常见的算法是看两个数，哪个大就按哪个赔。一个是“累计已交保险费”，也就是你总共交给保险公司的钱（不含利息）；另一个是“合同现金价值”，也就是这份保单在那个时间点值多少钱。

不过，这里有个细节得注意。有些产品在计算时，会从已交保费里扣除已经领取的年金。比如海保人寿的福佑金生年金保险，条款里写的是按“累计已交保险费（不含利息）”与“现金价值”的较大者给付，没提扣减已领年金；但像海保人寿的另一款福寿颐生养老年金，条款里就明确写了要“扣减累计已给付的生存保险金”。

所以，别以为所有年金险的身故赔付都一样。有的扣，有的不扣，还有的分阶段计算。这笔身故保险金一旦给付，这份保险合同也就彻底结束了，后续的年金自然也就没了。

在投保时指定好身故受益人很重要，不然理赔款可能会变成遗产，处理起来麻烦不少。如果你对这些条款里的细节，比如现金价值表怎么看，或者受益人怎么变更不太清楚，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普文章，里面讲得比较细。