买了意外险，出事了到底能赔多少？这个问题我被问过太多次。今天就把意外险四种常见保障的算账逻辑捋清楚，不整虚的。
先说意外身故。这个最简单，合同写多少保额，达到约定条件就给付多少。没有什么复杂的公式，也不用扣这扣那，就是一次性给付保险金。当然，这里有个前提——得符合合同约定的意外身故定义，不是所有情况都算。
伤残这块稍微复杂点。不是简单拍脑袋定赔多少，而是有一套行业通用的评定标准。依据《人身保险伤残评定标准及代码》，伤残程度从1级排到10级。1级最严重，给付比例是100%；10级最轻，给付比例是10%，每级之间相差10%。具体怎么赔、赔多少，要看两个数字：一是合同约定的保额，二是鉴定出来的伤残等级。两个数字一乘，就是能拿到的保险金。这里要提醒一下，伤残鉴定是按这套标准来的，不是随便找家医院开个证明就行。
意外医疗费用报销就不一样了，它是补偿性质的。简单理解就是你花了多少医疗费，在合同约定范围内给你报销一部分。注意，这里有三个限制：免赔额、赔付比例、还有报销范围。不是花多少报多少，而是先扣掉免赔额，剩下符合规定的费用再按约定的比例报销。这三个数字具体是多少，不同产品差别挺大的，一定要看自己的合同怎么写。
最后是住院津贴。这个好理解，按天给钱，住院多少天就乘以每天约定的金额。但很多人不知道的是——它通常会有给付天数上限，比如单次最多给90天，或者全年累计不超过180天之类的。另外，有些产品还设了免赔天数，前几天不算。所以这一项不能光看日额高不高，天数限制和免赔规则也得一起看。
说了这么多，其实就想告诉你一件事：别光盯着保额数字，每一项保障的给付规则都得搞清楚。想看更完整的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。