很多人看到护理险附带现金价值增长，就忍不住先算一笔账——这产品到底能给我赚多少？说实话，这个思路有点跑偏。

复星联合康爱一生护理险（荣耀版）的第一定位是长期护理保障，不是储蓄，更不是纯投资。它的核心逻辑是：万一将来需要护理，保险公司给付护理保险金；如果没用到，保单现价持续积累。简单说，花一份钱，锁住两份确定性。

那么收益哪来的？有效保险金额从第二个保单年度起，按基本保额以3%年复利增加——注意，这个递增比例写进合同，保险公司得按约定来，不是今天2%明天4%的飘忽数字。与此同时，保单现金价值也逐年增长。短期缴费的情况下，资金回笼速度相对快一些。但具体什么时候现金价值能超过已交保费、长期持有下来实际内部收益率是多少，这些数字跟投保年龄、性别、缴费方式都直接挂钩，没有一个放之四海皆准的答案。

所以啊，别上来就问“这产品IRR多少”，先问自己一个问题：如果二三十年后真的需要长期护理，我有没有准备好这笔钱？护理险解决的，是这个不确定但成本极高的风险。至于现价增长，更像是时间给耐心持有者的一个正向反馈，而不是买它的首要理由。想进一步了解增额型产品的底层逻辑，可以参考水滴保保险攻略。