很多人快到退休年龄了，一查社保记录发现缴费年限还差那么几年才够15年，心里难免有点慌。毕竟大家都知道，累计缴费满15年是领取职工基本养老金的一个硬门槛。

遇到这种情况，其实国家早就给出了几条路，咱们可以对照自己的参保时间来看看怎么选。

最常规的操作是“延长缴费”。也就是说，到了法定退休年龄如果没缴够15年，别急着办退休，接着缴就行，直到凑满15年为止。这适合那些只差个两三年的人，多缴几年也就领上了。

这里有个关键的时间点：2011年7月1日，《社会保险法》正式实施。如果你是在这个时间点之前就已经参保的“老人”，政策会稍微宽松一点。你可以先延长缴费5年，如果5年之后还是不够15年，那剩下的部分允许你一次性补齐。比如你差了8年，先缴5年，还剩3年，这3年就可以一次性掏钱补上，然后就能按月领养老金了。

但如果你是2011年7月1日之后才第一次参保的“新人”，那就得老老实实逐年缴费，直到满15年，目前大部分地区是不允许直接一次性补缴的。

要是觉得继续按职工标准缴费压力太大，或者差的年限太多（比如就差一年但要再缴好几年），还有个折中的办法：申请把职工养老保险转入户籍所在地的城乡居民养老保险。转过去之后，就按居民养老的规则来，达到居民养老的领取条件后，就能按月领居民养老金了。不过得有个心理准备，居民养老金的待遇水平通常比职工养老金要低不少。

最后一种情况，就是既不想延长缴费，也不想转居民养老。那你可以书面申请终止职工基本养老保险关系。社保经办机构会跟你确认后果，确认后就把你个人账户里存的那笔钱一次性退给你。但这意味着你放弃了未来的养老金待遇，一般不建议这么选，除非有非常特殊的考量。