网上买重疾险，选择多是真多，但“会选”这件事，大多数人心里没底。几十款产品摆在面前，条款密密麻麻，对比维度又多又细——轻症赔付比例多少算高，60岁前有没有额外赔，癌症二次赔付间隔期是3年还是5年……光看产品宣传页，根本分不出高下。
其实选重疾险的第一步不是看产品，而是先把自己的情况摸清楚：年收入多少、家庭刚性支出大不大、现有保障有没有缺口、身体状况过不过得了健康告知。保额规划有个笨办法，把这三笔账一起算——收入损失账、刚性支出账、保额缺口账。大多数情况下，80万到100万这个区间的保额，应对一场重疾带来的经济压力，算是相对从容的。
但说实话，算账容易，对比条款难。很多人卡在第二步：产品条款细节太多，普通人根本看不出门道。这里有个小建议：对比的时候重点盯几个高频踩坑点。轻症和中症的赔付比例有没有差距，60岁前额外赔的比例高不高，癌症二次赔付间隔期长不长（这个具体以产品条款为准，并非所有产品都有间隔期短的选项），原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗这些高发轻症有没有缺漏。把这些维度拉出来横着一比，哪款产品保障更实在，心里就差不多了。
选完产品还有一关——理赔。重疾险理赔比医疗险复杂太多，病历、诊断证明、病理报告、住院记录，缺一份都可能被卡。更麻烦的是，医生写的病历描述符不符合保险公司的要求，普通人根本不知道该怎么沟通。等真的出险了才发现不知道怎么准备材料、不知道跟谁对接，那种慌……反正谁都不想体验。
所以选平台的时候，除了看产品，也要看看买完之后有没有人管。靠谱的第三方平台会提供理赔协助服务：出险之后先给你发一份详细的材料清单，一次性告诉你缺什么，不用反复补件；再提醒你跟医生沟通时哪些措辞要小心，确保病历描述符合要求；材料凑齐之后团队先做一遍预审，确认没问题了再正式提交；提交之后还帮你盯着审核进度，保险公司要是要求补充材料或者有争议，团队协助你应对。理赔决定权说到底在保险公司那边，但专业团队介入确实能帮用户省不少精力，少走弯路。
网上买保险，便利是真的便利，但配套的服务不能只靠产品页上那几行宣传语。选品有人帮分析、条款有人帮对比、保额有人帮算、理赔有人帮盯——这几点要是都齐了，至少比两眼一抹黑强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。