分红险这玩意儿，买错的人远比买对的多。
说真的，很多人冲着“分红”两个字去的，结果买回来才发现这根本不是一回事——分红险是个大家族，成员脾气性格完全不一样。
先泼盆冷水：分红是不保证的。保险公司经营得好才有，经营不好可能为零。合同里写的那部分叫保证利益，这才有法律效力；分红？看看就好，别当真。
好了，冷水泼完了，下面说说不同类型怎么选。
你手头有一笔钱，十年以内不打算动
这种情况，分红型增额终身寿险值得看看。它的逻辑很简单——把钱放进去，持有时间越长，复利增值效果越明显。缴费可以选5年、10年甚至20年，保额按固定比例每年增长，这部分是写进合同的保证增长；另外还有分红，以增加保额的形式发放，业内叫英式分红或者保额分红，简单理解就是“利滚利”。
身故赔付一般取三者中的最大值：累计已交保费的一定倍数、保证现金价值、当年度总保额。退保能拿保证现金价值加可能存在的终了红利。想用钱了可以申请减保，取出一部分现金价值，剩下的继续增值。不过减保规则每家产品差很多，有的限制已交保费的20%，有的限制基本保额的20%，还有的不允许减保——具体怎么操作，看你那份合同怎么写的，别套别人的经验。
这东西适合的场景挺明确：一笔长期不用的闲钱，想做中长期稳健增值，或者给孩子存教育金、给自己补充养老金。前十年收益主要靠保证增长撑着，时间拉长以后，分红才开始真正“参与”。没做好十年以上持有准备的话，建议再考虑考虑。
这笔钱是拿来养老的，60岁以后想每月有进账
那就不能光看增额寿了，得把年金险纳入对比。
分红型年金保险更像一个定时水龙头，前期存钱，存到约定年龄，比如60岁，开始每月或每年领钱，活多久领多久。领取金额等于保证部分加分红部分，保证部分合同里写得清清楚楚，分红部分每年浮动，看保险公司当年经营情况。领取前身故，退还已交保费或保证现金价值取较大者；开始领取后身故但没领完保证领取年限的，剩余部分给受益人。
听着挺香对吧？但这产品流动性极差——钱一旦进去，几十年内最好别动，早期退保损失巨大。适合40到50岁开始规划养老的人，交10到20年、60岁开始领，刚好衔接退休。也适合担心活太久、钱不够花的人。如果你中途可能要用钱，年金就不是好选择。
我见过有人买了年金之后又后悔的，为啥？中间家里装修需要用钱，退保损失了快一半。所以买之前一定要问自己：这笔钱我十年二十年内会不会用到？
既想要保障，又觉得钱不能白交
这种心理很常见，两全险就是冲着这个来的。
分红型两全保险的逻辑是“生死都赔钱”：活着到期给满期金，身故给身故金。交一笔保费，保到70岁或80岁，平安到期拿满期金，满期金等于保证部分加分红。
击中了很多人“不白买”的心理对吧？但说实话，两全险保费通常比纯保障型产品贵不少。本质上是用高保费换取“返本”的安全感。行业内有个更务实的思路：买一份便宜的定期寿险把身故保障做足，剩下那部分保费自己去投资。当然，不是所有人都愿意自己折腾，这事因人而异。
已经配了医疗险和定期寿险，保额还是觉得不够用
这时候可以看看分红型重大疾病保险。
它在普通重疾险基础上加了个分红功能，分红每年增加保额，所以重疾保额会随时间增长。比如30岁买了50万保额，到50岁时可能涨到60万甚至更多，在一定程度上能对抗通货膨胀。
但问题来了：分红型重疾险因为包含疾病风险成本，同等预算下能买到的保额通常比普通重疾险低很多。有人算过账，觉得不如买普通重疾险把保额做足，省下来的钱自己投资。这个观点有没有道理？有，但你得确认自己有那个投资能力而且真的愿意折腾。如果懒得研究理财，又希望保障能跟着通胀一起长大，分红型重疾险也不是不能考虑。
说了这么多，其实就想说一件事：分红险没有全能选手。增额寿管长期增值，年金管养老现金流，两全险适合有返还情结的人，分红重疾险适合想兼顾保障和保额增长的人。想清楚自己最需要什么，再去匹配产品，比听完推荐直接下单靠谱得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。