很多人一听“分红险”就觉得是同一个东西，其实它更像是一个大家族。这个家族里有负责增值的、有负责发养老金的、还有负责保疾病的。要是没搞清楚它们的分工，很容易买错。
先说最近挺火的分红型增额终身寿险。这东西适合手里有一笔闲钱，而且确定10年以上不动用的人。它的逻辑是：基本保额每年按固定比例增长，这部分是写进合同、雷打不动的；另外还有一部分分红，通常以增加保额的形式发放，也就是大家常说的英式分红。持有时间越长，复利效应越明显。前10年主要靠保证部分撑着，10年后分红开始发力，20年后分红部分甚至可能超过保证部分。如果你是想给孩子存教育金，或者给自己补充养老金，这种灵活性较高的产品可以考虑。大部分产品支持减保，每年最多能减保20%，急用钱时可以取出一部分现金价值。
再看分红型年金保险，它更像一个“水龙头”。前期你往里面存钱，到了约定年龄（比如60岁）就开始每年或每月领钱，活多久领多久。领取金额也是由保证部分加分红部分组成。这种产品适合40-50岁开始规划养老的人，它能很好地衔接退休生活，特别适合担心“人还在，钱没了”的朋友。不过要注意，年金险的流动性比较差，钱一旦进去，几十年内最好别动，早期退保损失会非常大。
还有一种叫分红型两全保险，俗称“生死都赔”。保到某个年龄，如果期间身故赔一笔钱；如果活到期满，也给一笔满期金。听起来很美好，但这类产品保费通常比纯保障型贵很多。本质上，你是用高保费换取一种“返本”的安全感。从性价比角度看，很多时候不如买便宜的定期寿险，剩下的钱自己拿去投资。
最后是分红型重大疾病保险。它在普通重疾险基础上增加了分红功能，保额会随着分红逐年增长。比如30岁买了50万保额，到50岁时可能涨到60万甚至70万，这在一定程度上能对抗通货膨胀。但因为它包含了疾病风险成本，价格比分红型理财险贵得多。同样预算下，买普通重疾险能买50万保额，买分红型可能只能买30万。如果你投资能力不错，买普通重疾险加自己投资差额可能更划算；如果懒得折腾，分红型重疾险也是个备选。
选分红险，关键看你的核心需求是什么。是想稳健增值、补充养老，还是想要更高的重疾保额？想清楚这一点，再去水滴保保险攻略里看看具体的配置思路，会比直接盯着某款产品看更有用。