先说个真事儿。我一朋友前阵子兴冲冲地跑来问我，说他看中了一款意外险，结果聊了半天我发现他根本说不清楚自己到底买了啥保障。“反正就是意外都能赔吧”，他是这么说的。得，今天就掰开了揉碎了讲讲，意外险的基础保障到底包括哪几块。
市面上的综合意外险，基础保障大多围绕四件事展开：身故、伤残、医疗费用，还有住院津贴。听着挺多对吧？但每一项的具体规则都不一样，买之前不搞清楚，到时候可能真要抓瞎。
先说身故保障。这个最好理解——因为意外事故导致人没了，保险公司赔一笔钱给受益人。钱打给谁、赔多少，都是白纸黑字写在合同里的。
再来看伤残保障。这里很多人容易搞混。伤残可不是“我觉得伤得挺重的就算”，而是有一套评定标准——行业内普遍参照的是《人身保险伤残评定标准》，里面把伤残从一级到十级分得清清楚楚。一级最重，十级最轻，赔付比例按等级依次递减。具体怎么算、比例是多少，同样以合同条款为准。
接着是意外医疗费用报销。这是最容易产生纠纷的地方。为啥呢？因为这里头涉及免赔额、赔付比例、报销范围（社保内还是不限社保）等等，每个产品都不一样。有的产品0免赔、100%报销，有的产品设了100元免赔、只报80%。所以你要是问“我买意外险能报多少”，我只能说——看合同，别猜。
最后说说意外住院津贴。因为意外住院了，保险公司按天数给你发补贴。不过注意，这项责任不是所有意外险都自带，有的是可选附加，有的有单次或累计天数上限。投保时一定要看清楚条款。
说完保障内容，我必须提醒一下产品名称的问题。
你可能见过“大护法”意外险，也听说过“大守护”系列，甚至还有通用的平安产险意外伤害保险。这些名字看着差不多，但真不是同一款产品——背后的保险公司、保障责任、条款细则可能都有差异。“大护法”其实是太平财险的产品，平安产险这边的对应系列叫“大守护”或者通用意外险。
所以买之前，核对一下产品全称和承保公司，真的很有必要。万一买错了，耽误事儿。
说到底，选意外险就看三点：保额够不够用、保障全不全、条款清不清楚。保额这块，成年人建议不低于50万；保障这块，基础四项最好都有；条款这块，投保前认真读一遍，特别是免责条款和赔付规则那几页。
如果你想进一步了解意外险的基础知识和挑选思路，可以参考水滴保保险攻略，里面有更详细的拆解。
意外险本身不复杂，难的是买对。别光听名字，关键看合同。