给孩子买重疾险，家长最常纠结的一个问题就是：为什么有的产品听起来保障差不多，价格差距不小？

这里面有个关键区别——返还型还是消费型。

简单说，消费型重疾险到期不返还保费，价格相对较低，主打“花多少钱买多少保障”；返还型则多了一层“满期返钱”的功能，听起来像是“钱没白花”，但这部分成本会摊到保费里。多交的这部分保费，实际上是用于支撑满期返还责任的资金成本。

所以，返还型少儿重疾险保费高于消费型产品，这不是什么“猫腻”，是产品设计逻辑的差异。选之前得先想清楚：你愿不愿意为“返钱”这个功能多付钱？

说完保费，再看保障本身。有些返还型少儿重疾险会在特定疾病上做加码，比如针对白血病、严重川崎病这类少儿高发重疾，约定赔付双倍保额。这点确实实用，毕竟少儿特定重疾的治疗费用和家长误工成本都不低，多一重保障多一份安心。

但问题来了——有些产品为了控制整体保费，在轻症、中症保障上做了减法。轻症看似不严重，实际上很多重疾早期就是轻症，有和没有差挺多的。给孩子买，基础保障能全则全。

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