返还型少儿险，听起来很美对吧？“有病赔钱、无病返本”，这八个字简直是戳中了老父亲老母亲的心窝子。

但我得提醒一句，这里有个坑，很多人在掏钱之前压根没想清楚。

啥坑呢？——如果你家娃真出险理赔了，那之前承诺的“返本”，大概率是拿不到了。

为什么？因为这类两全保险的基本逻辑是这样的：在保障期间内发生了重疾或身故理赔，合同就终止了，满期生存金——也就是你惦记的那个“本金”——就不再给付。你看，为“返还”功能多交的那部分保费，这时候就真的打水漂了。

有人可能要说，那我买的时候页面显示的保费很低啊？50万保额一个月演示下来好像还挺便宜。醒醒，那是按固定条件算出来的示例数字。真实保费跟孩子年龄、性别、缴费年限、健康告知情况都挂钩，最终多少钱，得等核保结论出来才知道。

所以我的建议是：预算充足、就是想要“有事赔钱、没事返本”的心理安慰，那返还型可以看看。但如果预算有限，先把保额做足才是正经事——消费型重疾险保费压力小，关键时刻能拿到的保障额度反而更高。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。