给孩子挑保险时，很多家长会被“有病赔钱，没病返本”的说法吸引。这种返还型的少儿重疾险，听起来确实挺美，感觉像是存了一笔钱还能白得一份保障。
但这里有个很关键的细节，咱们得先弄明白：所谓的“返还”，通常是指孩子在保障期满时依然健康、没有发生过重疾理赔的情况下，保险公司才会把已交保费或者一定比例的保额退回来。如果在保障期间内，孩子不幸确诊了合同约定的重疾并拿到了理赔款，那么这份返还责任通常就终止了，也就是说，保费是不再退还的。
我寻思了一下，这其实就是保险公司的一种风险对冲机制。毕竟人家已经赔付了一大笔保险金，再全额退保显然不符合商业逻辑。所以，如果你冲着“返本”去买，一定要看清楚条款里关于理赔后是否继续有效的说明。
另外，这类产品的保费往往比纯保障型的消费型重疾险要贵不少。多出来的这部分钱，其实是你为了那个“返还”的可能性在买单。对于预算有限的家庭来说，同样的钱可能只能买到较低的保额；而对于预算充足、又特别在意资金最终去向的家长来说，这可能是一个折中的选择。
我们在水滴保保险攻略里也常提到，给孩子买保险，核心还是看保障够不够足。比如白血病等少儿高发重疾的覆盖情况、是否有豁免责任、保额能不能覆盖未来的康复费用等。如果因为追求返还而压缩了保额，那可能就有点本末倒置了。
建议在投保前，可以多对比几款产品，或者直接去水滴保官网首页看看不同产品的责任细节，结合自家孩子的实际情况来做决定。