刷到过一个帖子没？两个人买了同一家公司的增额终身寿险，都说保额每年涨3%，结果十年后现金价值差了小二十万。你说气人不气人？
问题就出在这儿——太多人盯着那个“3%”猛看，觉得这数字漂亮就下单了。怎么说呢，这就跟买房子只看朝向、结果发现户型是手枪型一个道理。
实际拿到手多少钱，得看现金价值。它就贴在合同里，第多少个保单年度账户里躺着多少银子，清清楚楚。同样缴费方案下，谁的现金价值表更好看，你就多留意谁。
还有个更直觉的算法——保费倍数。交了50万，到七十岁的时候账户里有100万还是快200万？除一下就知道了，倍数越高，资产增值越带劲。
至于IRR（内部收益率），搞懂它要花点功夫，但用起来是真香。它能把不同产品、不同缴费方式下的收益拉到一个维度比，不至于被销售带着跑。专业人士挑储蓄险，这几乎是必看的指标。
拿分红型增额终身寿险举个例子可能更直观。它的收益其实是两层叠加的：一层叫保证利益，写进合同的那种，保险公司再困难也得兑现；另一层是分红利益，这部分就看保险公司经营情况了，可能比预期多，可能比预期少，说白了——不写进合同，不保证。
假设有个30岁男性，年交10万、五年累计50万保费，持有到70岁：保证部分的现金价值大概118万，是本金的2.37倍，保证部分的IRR大概是2.3%。但如果加上分红（注意这叫演示、演示、不是承诺），现金价值能到将近198万，本金的3.96倍，演示IRR大约3.69%。
是不是有点心动？我懂。但分红那一块真的要看保险公司脸色，监管虽然要求每年公布分红实现率，可历史数据不代表未来收益，这玩意儿可高可低，甚至可以为零。买之前去保险公司官网扒一扒历史分红实现率，心里有个预期。
总结一下：挑增额终身寿险，别被那个增额比例晃瞎了眼，多翻翻现金价值表、用保费倍数和IRR算一算，综合对比才有意义。分红型产品注意把保证部分和分红演示拆开看，搞清楚哪些是铁板钉钉的、哪些是画饼。想进一步了解各类保险产品的评估逻辑，可以看看水滴保保险攻略。