前几天跟朋友吃饭，聊到一个让人心里发沉的话题——万一家里赚钱的那个人出事了，保费怎么办？
朋友说，他给老公买重疾险的时候，附加了一个“投保人豁免”。当时没太搞懂是啥，就觉得多一份保障总没错。后来才知道，这玩意儿有点像给家里那台“赚钱机器”买的备用保险。
说白了，投保人豁免就是：交保费的人万一出事——得了轻症、中症、重疾，或者身故、全残——后面本来该交的保费就不用再交了，被保人的保障继续有效。比如老婆给老公买重疾险，老婆是投保人，老公是被保人，要是老婆（投保人）出事的话，这份保单剩下的保费全免，保障不中断。
它的本质挺有意思的——等于给投保人额外买了一份保额逐年递减的定期重疾险。保障期限跟主险缴费年限一样长，保额就是剩下没交的保费总和。第一年保额最高，越往后越低。每年交的钱固定，但对应保额一直在减少，所以性价比天然不如一份保额恒定的独立重疾险。当然了，杠杆率还是可以的，毕竟触发后直接免掉未来所有保费。
这里需要区分一个概念：现在主流重疾险基本都自带被保人豁免，被保人确诊轻症、中症或重疾就免后续保费，这是标配。但投保人豁免是额外附加的，要单独掏钱，也需要投保人通过健康告知。
要不要加呢？核算逻辑其实不复杂：每年多花几百块，换未来可能免掉几万甚至十几万保费，从杠杆角度看是有价值的。但前提是——投保人真的出险了。如果一直平平安安，这笔附加保费就相当于纯支出。
还有一个硬门槛：投保人必须单独通过健康告知，核保标准跟被保人差不多。结节、高血压、乙肝这些异常情况，可能导致无法附加，或者被加费、除外。不同产品尺度差异挺大的，具体要以实际产品的健康告知为准。
附加之后能豁免哪些保费呢？主险合同肯定包含，附加在主险项下、保险期间超过一年的其他附加险也在范围内。但一年期附加险不享受豁免。
判断要不要附加，有个参考思路：看附加保费占主险保费的比例。如果低于5%，性价比还算可以；超过10%的话就得掂量掂量了——这笔钱用来提高主险保额可能更划算。当然，不同年龄段费率差异很大，年轻人和中年人的附加费用能差好几倍，实际计算的时候还得结合具体费率表来看。
说到底，投保人豁免解决的是一个很现实的问题：万一家里最能赚钱的那个人倒下了，整个家庭的财务链条不能跟着断裂。这个功能值不值得，看的是家庭结构里，投保人和被保人各自扮演什么角色。想进一步了解保障配置的思路，可以看看水滴保保险攻略。