很多人给孩子或者配偶买保险时，都会纠结要不要加上“投保人豁免”。

这玩意儿听着挺玄乎，其实逻辑特简单：交钱的那个人（投保人）如果出了事，比如得了重病、身故或者全残，剩下的保费就不用交了，但被保人的保障依然有效。

咱们打个比方，老婆给老公买重疾险，老婆是掏钱的投保人。万一老婆不幸确诊了合同约定的轻症、中症或重疾，甚至身故全残，老公这份保单后续的保费就全部免掉，合同照样跑。

你可能会问，那被保人自己出事不是也能免保费吗？

没错，现在市面上主流的重疾险，基本都自带“被保人豁免”。也就是说，被保人自己生病，保险公司不仅赔钱，还帮你把后面没交的保费免了。而“投保人豁免”是个附加项，得单独掏钱买，而且掏钱的人还得通过健康告知。

从本质上讲，投保人豁免就是给投保人额外买了一份保额逐年递减的定期重疾险。它的保障期限跟主险缴费年限一样长，保额则是剩下没交的保费总额。随着你每年交保费，剩下的保费越来越少，这份豁免险的保额也就跟着缩水。

所以你会发现，虽然每年交的豁免保费不变，但对应的保障额度在降低。这就导致它的性价比天然不如一份保额恒定的独立重疾险。不过嘛，它的杠杆率确实高，毕竟触发一次，免掉的是未来好几年甚至几十年的真金白银。

至于划不划算，得看你怎么算这笔账。

如果是给0岁宝宝买保险，缴费30年，附加这个豁免可能一年也就多花几百块。用这几百块去撬动未来可能高达十几万的保费减免，听起来很香。但前提是，投保人真的得“出险”。如果几十年平平安安，这几千块的附加费就是纯支出。

还有个很现实的问题：健康告知。

附加投保人豁免，相当于投保人给自己买了一份保险。所以，投保人如果有结节、高血压、乙肝这些毛病，很可能过不了健康告知，要么被拒保，要么被加费或者除外责任。特别是像一级高血压无并发症这种情况，有些产品直接就拒绝附加了。

我寻思了一下，如果你身体倍儿棒，又是家里的经济支柱，给另一半或孩子投保时，加上这个豁免确实能多一份安心。毕竟万一支柱倒下了，保单还能留着，不至于因为没钱交费而失效。

但如果投保人本身健康状况一般，或者这笔附加费占主险保费比例太高（比如超过10%），那不如把这笔钱省下来，直接提高主险的保额更实在。

具体怎么配，还是得看自家的预算和实际情况。拿不准的话，也可以去水滴保官网首页看看，或者咨询一下我们的专业顾问，别盲目跟风加附加险。