前两天跟朋友吃饭，他刚给爸妈各买了一份重疾险，一年下来小一万。我问他买的啥，他说保额才10万。

10万。这钱说少不少，真出事了呢？癌症治疗随便做个化疗加靶向药，一个疗程轻松破万，10万块钱撑不了几个月。

我不是说重疾险不好，但给50岁往上的爸妈买保险，你得先算清楚一笔账——保障杠杆。

百万医疗险是报销型的，花多少报多少，每年保费几百到一两千，能撬动的报销额度却是几十万甚至上百万。重疾险是给付型，确诊就赔固定保额，看着痛快，可问题来了：老人投保保费贵、能买到的保额又低，同样一万块钱，放重疾险里只能换个10万保额，放医疗险里能换来百万级别的报销额度。

而且，重疾险理赔真不是大家想的那样“确诊即赔”。有些病得达到某种状态，有些得做完特定手术才能拿到钱。大病初期，垫付医疗费的压力还是得靠报销型的医疗险来扛。

所以你看，预算有限的前提下，与其追求重疾险那个“安全感”，不如把真金白银花在刀刃上。

挑百万医疗险，重点看两个地方：一是保证续保，现在最长能做到20年，这期间不管你住过几次院、赔过多少钱、产品停没停售，续保权益不变，20年算是给你吃了个定心丸；二是外购药，尤其是抗癌特药，一个疗程十几万很正常，医院药房缺货的话只能去外面买，能报销这部分的产品关键时刻能省大钱。

再配个百来块的意外险，意外身故伤残和意外医疗都有保障，对身体要求也低。

一年一两千，把疾病和意外的风险都兜住，比扔大几千在重疾险上实际得多。想了解更多具体的挑选思路，可以看看水滴保保险攻略。