最近总有朋友在后台问，那种保额能一直往上涨的终身寿险到底靠不靠谱？其实这类产品在市面上挺火的，也就是咱们常说的增额终身寿险。它确实有些独特的地方，但也藏着不少容易踩的坑。
先说它吸引人的点。最明显的就是“成长性”。和普通寿险不同，它的有效保额会随着时间推移，按照合同约定的比例逐年递增。时间拉得越长，这个雪球滚得越大。对于想给孩子存笔教育金，或者给自己留笔养老钱的朋友来说，这种长期的确定性是有吸引力的。
另外，它在资金使用上也留了活口。比如保单贷款和减保取现这些权益，万一哪天家里急需用钱周转，或者想提前支取一部分收益，这些功能就能派上用场，不至于让钱彻底“死”在合同里。
不过，咱也不能光看好的。我寻思了一下，这类产品的短板也挺明显，甚至可以说有点“硬”。
首先是回本周期长。增额终身寿险前期的现金价值通常不高，如果刚买没几年就急着退保，很可能会亏本。它更适合那些手头有一笔闲钱、确定未来很多年都用不着的人。如果你这笔钱三五年内就要买房买车，那可能就不太适合。
其次是缴费期限的选择。市面上有些产品只支持短期缴费，比如3年交。这意味着每年的保费压力会比较大。相比那些支持10年、20年缴费的产品，短期缴费虽然总保费可能少点，但对当下的现金流要求很高。如果本来想拉长缴费期来降低每年负担，那这种短缴费期的产品可能就差点意思了。
还有一个需要重点关注的地方是免责条款。不同产品的免责条款数量不一样，有的5条，有的7条甚至更多。虽然多出来的这几条在大多数正常生活中触发的概率不高，但从条款严谨性看，条款越少通常对投保人越友好。所以，在签字之前，务必把那几条免责内容逐字逐句读明白，看看有没有自己特别在意或者存在风险的情形。
保险这东西，没有绝对的最好，只有最适合。如果你拿不准自己的情况适不适合这类产品，或者想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，心里有个底再去挑产品，会踏实很多。