很多人买保险时都有个执念：要是没生病、没出事，这钱是不是就白给保险公司了？

这种心理太正常了。所以市面上那些打着“有病赔钱，没病返本”旗号的返还型保险，特别容易戳中大家的痛点。听起来简直完美，既有了保障，最后还能把本金拿回来，相当于免费享受了几十年的保护。

但事实真的是这样吗？

我们水滴保在给用户做咨询时，经常遇到这种情况。用户觉得返还型保险特别划算，结果一算账，发现每年交的保费比纯保障的产品贵了一大截。

其实，返还型保险确实存在返还机制，但这笔钱不是保险公司“送”的，而是你自己多交的那部分保费，加上保险公司拿去投资产生的收益，在几十年后还给你。你可以把它理解为一个“保障+强制储蓄”的组合包。

具体来说，如果你买的是一份返还型重疾险，约定60岁满期返还。那么在这几十年里，如果你不幸确诊重疾并拿到了理赔金，合同通常就结束了，自然也就没有后续的返还。只有当你平平安安活到约定年龄，且期间没有发生过理赔，保险公司才会按照合同约定，把当初交的保费或者约定的保额退给你。

这里有个很现实的账得算清楚。

同样的保障额度，返还型产品的保费可能是消费型（不返还）产品的两三倍。多出来的这部分钱，被保险公司拿去进行长期投资。等到几十年后返还给你时，考虑到通货膨胀的因素，这笔钱的购买力可能已经缩水了不少。

所以说，它不是不返还，而是在特定条件下才返还。这个条件就是：你得长寿，且期间不能动用保障责任。

那这种保险到底能不能买？

也不是完全不行。如果你预算非常充足，平时又管不住手存不下钱，想通过保险来强制自己存一笔未来的养老钱或教育金，那它可以作为一种资产配置的工具。但对于大多数普通家庭来说，我更建议把有限的预算花在刀刃上，先配足高杠杆的消费型保障，剩下的钱自己去理财，灵活性会高很多。

具体怎么选，还是得看你的钱包厚度和对资金流动性的要求。如果拿不准，也可以去水滴保官网首页看看不同险种的对比，或者找我们的顾问聊聊，毕竟适合自己的才是最好的。