很多家长给孩子买保险，第一反应是“保额越高越好”。这种想法不能说错，但忽略了关键前提——国家对未成年人身故保额有硬性规定，不是你想买多少就能买多少。

根据监管要求，不满10周岁的孩子，身故保险金最高不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，最高不能超过50万元。注意，这里说的是“死亡保险金”，含身故责任的寿险、重疾险都受这个限制。所以你看，给孩子买终身寿险或者带身故责任的重疾险，保额并不能随心所欲地往上加。

说完这个限制，再说说最容易被忽视的基础保障——少儿医保。这是国家给孩子的基础防线，小病门诊、大病住院都能报销一部分。而且有个好消息：新生儿出生后90天内由监护人办理参保登记并缴费的，从出生那天起的医疗费用都能追溯报销。孩子刚出生那会儿住过院的家长应该懂这个政策有多实用。

回到商业保险的配置顺序。建议先把少儿医保配上，这是底座；然后考虑意外险和医疗险，一个管磕磕碰碰，一个管大病开销；手头宽裕的话，再叠加一份少儿重疾险。顺序别搞反了，基础没打牢就买一堆储蓄型保险，出了事发现报销不了，那才叫郁闷。

投保的时候，合同条款一定要自己看一遍。别光听人说“好产品”“划算”，重点看保障范围、免责条款、赔偿标准。有些产品看起来保得全，实际上对某些疾病设置了严格的理赔门槛。水滴保提醒一下投保前要仔细核对，如实告知健康状况，避免以后理赔纠纷。