很多人给父母或者自己买保险时，最头疼的就是“健康告知”那一关。

体检报告上有个结节、血压稍微高点，或者以前住过院，填问卷的时候心里就直打鼓：这到底算不算？要不要说？说了会不会被拒保？

其实，健康告知是保险公司控制风险的重要手段。根据《保险法》的最大诚信原则，投保人必须如实告知。如果故意隐瞒，哪怕当时成功投保了，将来理赔时一旦被查出来，保险公司是有权拒赔甚至解除合同的。这种案例在新闻里真不少见，咱们没必要去赌那个概率。

传统的百万医疗险，因为保额高、杠杆大，所以健康告知通常比较严。像高血压二级以上、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，基本上很难直接通过。这也是为什么很多60多岁、身体有点小毛病的长辈，想买份医疗保障却屡屡碰壁的原因。

那有没有“完全没有健康告知”的医疗险呢？

市面上确实有一些产品宣传“免健告”或者“带病可投”。这类产品通常是为了覆盖那些被传统医疗险拒之门外的人群。但是，这里有个很大的误区需要厘清：免健康告知，不等于什么都赔。

大部分此类产品会对“既往症”做出严格的限制。比如，投保前已经确诊的癌症、心脏病等，虽然能让你买进去，但因此产生的医疗费用可能不赔，或者要等到第二年、第三年才开始赔付，甚至设置很高的免赔额。这就好比门让你进了，但里面的核心区域你还是进不去。

所以，如果你或者家人身体有些异常，在选择这类产品时，千万别只看“能买”，更要看“怎么赔”。

建议重点看这两点：一是看它对既往症的定义和赔付比例。是彻底不赔，还是按比例报销？二是看等待期。很多针对带病体的产品，等待期会比普通产品长，这是为了防止逆选择。

我们水滴保平台上也有不少针对慢病人群、高龄人群设计的保险产品，比如一些防癌医疗险或者普惠型医疗险。它们在健康要求上会相对宽松，三高人群、部分结节患者都有机会投保。具体能不能买、怎么赔，还是要以产品的实际条款和健康告知问卷为准。

如果你拿不准自己的情况能不能投，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接咨询我们的顾问。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给自己埋雷。