买重疾险的时候，有个问题特别容易被忽略——身故责任到底在不在里面？

就拿小红花致夏版（互联网）重疾险来说吧，很多人在看到“重疾险”三个字的时候，第一反应是“那万一人没了也能赔吧”。结果投保之后仔细一看合同才发现，哎，身故呢？没了。

其实这款产品的身故/全残保障是作为可选责任存在的，不在主险默认保障范围内。什么意思呢？就是保险公司把选择权交给了投保人，你想加就加，不想加就不加。这可不是什么“小陷阱”，完全是合规的产品设计——市面上带身故责任的重疾险保费通常会比不带的高出一截，拆开卖反而让预算有限的人能先上车。

问题在于，这个“可选”到底是加还是不加？

说实话，这事没有标准答案。我见过有朋友预算紧张，先买了不带身故的纯重疾险，说“先把大病保障做好，身故以后再说”；也见过预算充裕的家庭觉得“万一没得大病就走了，总不能白交这么多年保费吧”。两种思路都有道理，关键看你当下最担心什么。

不过有一点需要提醒：不管选不选身故责任，如实健康告知这条红线绝对不能碰。带病投保哪怕只隐瞒了一点小毛病，将来理赔的时候都可能成为拒赔的理由。到时候别说身故责任了，连重症保障都可能打水漂。

所以与其纠结“加还是不加”，不如先问自己两个问题：现在每年能承受多少保费？如果没得大病就走了，家人会不会因为没有赔偿而陷入经济困境？想清楚这两个，经济允许就加上，紧张就先买纯重疾，后面手头宽裕了再加保也不迟。

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