身边不止一个朋友跟我聊过，退休之后才发现每个月到手的养老金，跟退休前预想的生活水平差了十万八千里。"不是说交了这么多年社保，退休后就能安享晚年了？"——这话听着耳熟吧。
先别急着怪社保不给力。问题的关键在于，你到底属于哪类参保人，缴的是什么档位，未来能领多少钱，心里有没有数。
根据《社会保险法》，职工是必须参加基本养老保险的，单位和你本人一起扛这笔钱。但如果你没有单位——比如做小生意的个体工商户，或者打零工的非全日制从业者，又或者纯粹的自由职业者——那参保就不是强制义务了，而是你自己的选择。想参加可以，自己掏腰包缴就行。
看清楚这里面的区别了吧？职工有单位分担，灵活就业人员全靠自己。有些朋友觉得自己还年轻，或者收入不稳定，干脆就不缴了。等真到了退休年纪才发现，哎，怎么养老金这么点？
更扎心的是，就算你老老实实缴了，社保养老金的基本定位是"保基本"，它不是让你退休后生活质量不下降的万能钥匙。通货膨胀、医疗开销、护理需求……这些现实问题摆在那儿，单纯靠养老金确实很难全部兜住。
所以我一直跟身边人讲，社保是基础，得有；但它不是全部。趁着还有工作能力的时候，适当给自己配点商业健康保障，比如医疗险这类产品，提前把大病风险转嫁出去，不是为了锦上添花，而是给未来的自己留条退路。
说到底，养老这事儿，得趁早想明白。你是属于哪种参保情况，每个月缴多少，未来能领多少，这些账得自己算清楚。想进一步了解基础保障规划的思路，可以参考水滴保保险攻略。