很多人问这种带分红的年金险到底划不划算，其实核心就两点：确定的能拿多少，不确定的能分多少。
咱们先说确定的部分。这类产品通常会在合同里写明每年或者每隔几年给你发一笔钱，这就是年金。这部分是雷打不动的，不管保险公司赚没赚钱，这笔钱都得给。对于想要稳定现金流、比如以后想补充养老金的朋友来说，这块儿算是个底仓。
比较让人纠结的其实是那个“分红”。我寻思了一下，很多用户容易把分红当成额外的利息，觉得肯定比银行高。但实际上，分红是不保证的。它来源于保险公司的经营盈余，也就是利差、死差和费差。如果那年投资环境好，公司赚得多，分给你的可能就多；要是市场波动大，甚至可能一分没有。所以别光看演示表上的高档红利，那只是个假设。
再说个大环境。这两年预定利率一直在调，之前普通型人身险预定利率研究值都降到2%左右了（具体以监管最新公布为准）。这意味着什么？意味着保险公司拿着你的钱去投资，能稳稳拿到的回报变少了。在这种低利率时代，分红型产品因为有个“保底+浮动”的结构，理论上比纯固收型多了一点博取更高收益的机会，但代价就是不确定性增加了。
所以，如果你打算买，得先问问自己：我能接受分红可能很少甚至没有吗？我是想锁定一个长期的、确定的领取金额，还是愿意承担一点风险去换取可能的超额回报？
要是你更看重确定性，可能传统型年金更适合；要是你想在保本的基础上试试水，看看保险公司能不能带你飞，那分红型可以考虑。不过记住，保险毕竟是长期规划，别指望它像股票一样短期暴富。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于不同险种怎么搭配合适的内容。