买增额终身寿险，最怕的不是选错产品，而是根本不知道自己在选什么。需求定位清晰，后续的选择才不会跑偏。
先说一个基本判断逻辑：选这类产品，核心是看自己到底在解决什么问题。是单纯想锁定一笔长期资金，还是有财富传承的打算，又或者是为了给自己攒点养老钱——诉求不同，看重的功能点完全不一样。
保障层面，大多数产品都包含身故或全残保障。进阶一点的，会额外加上重大自然灾害导致的意外身故保障。同一被保险人的累计给付限额通常可以达到500万元。如果你经常出差或者住在自然灾害风险相对高的区域，这个功能其实挺实用的。另外，有些产品支持保险金信托——说白了就是让理赔金可以分期、定制化地给到受益人，避免一次性给完被挥霍一空。
资金灵活性这块，可以留意万能账户。这个账户有点像一个保底收益的“储蓄罐”。目前市场上部分产品的万能账户设有最低保证利率，结算利率则会随市场行情波动。需要注意的是，万能账户的前期可能会有初始费用，领取也可能有一些限制，具体规则因产品而异，建议重点关注合同条款中的费用说明和领取规则。
养老规划方面，现在不少产品打出了“对接养老社区”这张牌。但这里有个关键点——入住养老社区通常需要满足一定的保费条件。不是买了保险就一定能住，而是保费规模达到一定门槛后才有资格申请。具体门槛每家公司不一样，选购时最好问清楚对应的保费要求和社区服务质量。
长期收益怎么判断？这大概是大家最关心的问题。衡量收益有个常用指标叫IRR（内部收益率），但要注意，IRR是基于假设利率和分红实现率演算出来的演示数据，并非保证收益。产品说明书上写的数字再漂亮，最终还是要看保险公司的实际经营情况。所以与其盯着某个特定年龄的IRR数值，不如看这家公司过往的分红实现率水平，心里更有底。
缴费和投保年龄方面，大多数产品支持多种缴费方式，比如一次交清、3年、5年甚至更长周期，投保年龄一般放宽到70周岁左右。选择时量入为出，缴费压力不要太大。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。